房貸寬限期申請問題
本人房貸目前已繳4年多,一開始就是本息本利攤還,因為從事業務工作的我,今年開始收入減少影響到房貸繳款問題且本身有其他負債要繳款,所以日前就向房貸銀行元x申請寬限期,一開始他只要我傳真97年度所得以及保證人資料,第2次打來又要我補97年下半年度薪轉資料,第3次打來又要我擬一份還款計畫書,不知道有沒有近期申請過寬限期的人有沒有遇到相同的問題,我只是跟他們申請是否可以寬限1年或2年,申請房貸寬限是否就等於債務協商,再連徵方面是否會有註記,大約註記多久?還款計畫書又要怎麼書寫,麻煩知道的人提供一些經驗,謝謝!
2009-06-06 14:46:38 補充
我的房屋貸款餘額約250萬,如果轉貸的話我也只會選擇平轉在多貸一些轉貸的費用來付款,這樣可行性又如何?
最佳解答發問者自選
回答者： Jerry ( 知識長 )
擅長領域： 貸款 | 信用卡
回答時間： 2009-06-06 16:08:13
[ 檢舉 ]
牛丸 您好；
上述的回答者均未針對重點回答到......
您需要申請房屋貸款的寬限期1~2年，根本不會登錄到聯徵信用記錄中；
只有申請銀行公會的『延長還款期限(從20年展期到25、甚至於30年)才會登錄相關註記』。
所以您申請繳利息不繳本金的寬限期，
說法上並不能完全解釋是債務協商，
個人的建議與資訊提供如下：
一、變更還款方式、減輕還款負擔：像台北富邦銀以及其它數家銀行，有一項降低還款壓力的方案，還款期限還是20年，但是，每個月還款金額是按照30年期計算。
例如，貸款500萬、利率3.13％，以20年期計算，一個月要還28,056元，如果以30年的期限計算，每個月本息金額馬上降低到21,432元。貸款人到了第20年最後一期、也就是第240個月的時候，當月再將剩下的欠款，一共是222萬7272元，一次還清。
二、延長寬限期、暫不還本金：銀行主管指出，房貸戶平日還款正常，一旦家庭財務生變、手頭吃緊，趕快和銀行商量，暫時不要還本金，先償還利息就好，銀行大多會接受。調整後，一個月3、4萬元的房貸，如果只還利息，可能降到1萬多元、2萬元左右，暫時可以喘一口氣。
三、拉長貸款年限、降低還款金額：銀行主管指出，房貸戶可以申請，將原本20年期的年限變更為30年期，降低還款金額。一筆500萬的貸款，20年攤還、每個月還償還近3萬元，拉長為30年以後，每個月只要負擔2萬出頭的房貸。
若要申請第三項的銀行公會的房貸寬限方案，缺點就是必須進行「信用註記」。據上海銀行指出，信用註記的意思就是必須在金融聯合徵信中心，記載客戶正申請房貸紓困，銀行對這類客戶，大多會避免與其往來；換言之，如果能與自行與銀行協調，給予半年、一年的彈性還款，未必一定要得到銀行公會的三年、五年寬限方案，卻得到聯徵中心註記的結果。
至於還款計劃書如何填寫？
個人告訴您一個大方向：將收入減去目前生活支出(包括食衣行與電話費等)，再減去扶養親屬(以所得稅有申報者為主)，剩下來的金額就是您能夠還款的金額；並將公司減薪事項陳述清楚，相信就是一份尚可接受的還款計劃書。
平轉、這部份可以考慮但意注意以下事項：
1.轉貸相關費用、以及目前您的房屋貸款是否仍有違約金
2.別家銀行是否可以鑑價到『足以還清您目前積欠元X銀的房屋貸款剩餘本金』
多半銀行業務都先說可以、事後又說抱歉的也不乏少數，
個人建議您可以先找房屋就近的房屋仲介商進行調查訪問，
也可以先請銀行鑑價後計算出可貸的金額，
再做最後決定。
有疑問可再利用知識+的寄信功能詢問
曾任美商花旗銀行風險管理部的Jerry
參考資料
工作經驗+蒐集資料
2009-06-06 16:10:31 補充
因為版主從事的工作屬於業務性質，
加上您應該有其他的銀行債務需要繳款，
所以收支比與負債比都必須一併參考在內；
畢竟房屋轉貸需要考慮到『借款人』與『房屋』兩部份，
請審慎評估！
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