房貸及信貸的問題
請問房貸及信貸的問題~
信貸：
遠東商銀 54萬 (當時申貸69萬，利率約4.5%，當時收入月薪5萬，百大企業)
目前收入:
月薪8萬，百大企業
股票約30萬
黃金存摺約4萬
基金約8萬
儲蓄險 6年 66萬 (目前已繳2年，現值20萬)
目前負債:
信貸：54萬
信用卡：約17萬(循環利率)
想請問：
1.如果我想要申請房貸，房貸利率會不會被我的負債所影響？
2.如果我房貸需申請300萬，我的利率及償還年限大概為何？
3.信貸與房貸為同一間銀行是否較好？
4.請問若我先償還我的負責，銀行徵信是否需3個月才不會徵信到我的負債？
先請各位大大指導了~
因為房子是我媽想要幫我忙 要掛在我的名下
但我不想讓她擔心我的負債
但我怕她去幫我申請貸款 就會知道我的負債了
請問有什麼好方法能不讓她知道我有負債呢？
因為如果現在去償還負責，銀行應該還是徵信的到…
再請各位先進幫忙了~>< 不甚感激~
2011-11-14 14:37:20 補充
1.我知道各位大大 很熱心
但我很希望有忠肯的答案 能針對我的問題回答 而不是一直貼廣告給我看… :(
2.房子是屬於新購屋 用我的名字購買
2011-11-14 15:34:59 補充
謝謝各位大大的回覆~
我再補充一下~
1.我剛聽說房子是在桃園市中心 未來會有捷運 交通方便
但確認地點我不太清楚…
2.請問2%，每月繳多少呢？
2011-11-14 15:38:55 補充
再補充：
房子總價400萬，需申貸280萬 自備款120萬~
2011-11-14 18:27:23 補充
謝謝各位的回覆~~
我安心許多了 ~
不過想再請教各位一個問題~
如果17萬的負債，我在這星期清償。
那銀行如果在下星期徵信，會看到我償還負債嗎？
最佳解答發問者自選
回答者： Jerry ( 專家 1 級 )
擅長領域： 貸款 | 信用卡
回答時間： 2011-11-14 14:52:58
[ 檢舉 ]
可愛小清璇 您好；
Jerry針對問題、提供銀行授信與貸款實際經驗說明如下供參~
1.如果我想要申請房貸，房貸利率會不會被我的負債所影響？
A：房屋貸款的利率計算標準是以『房屋座落區域位置、以及借款申請人的工作穩定度與信用狀況決定』。雖然版主目前有負債，但整體而言並沒有達到負面評分，不至於會影響房屋貸款的利率。
2.如果我房貸需申請300萬，我的利率及償還年限大概為何？
A：300萬房屋貸款，利率平均前三年約在1.85%~2.35%之間；償還年期一般情況以20年本利攤還較為普遍。
3.信貸與房貸為同一間銀行是否較好？
A：應該是說：房貸與信貸若同一家銀行、是否對於利率上較為優惠；個人認為：未必。原因是：房屋貸款為擔保放款、信用貸款為無擔保性質，綁在同一家銀行~因為產品性質不同、利率也不會相互牽連，自然也沒有比較好的說法。
有一種情況：您將理財專戶、貸款專戶全部集中於一家銀行，銀行基於忠誠度問題或許可考量將房貸利率降低，但降幅也不會太大、也並非絕對...
4.請問若我先償還我的負責，銀行徵信是否需3個月才不會徵信到我的負債？
A：還清負債後、僅需等一個月的聯徵信用記錄更新即可；不用等到三個月。但我認為：實無必要。因為我上述已經提到您的整體評分面向不會太差，版主不用多慮。
總結：您可以請房貸銀行經辦勿告知母親有關於您的負債，畢竟銀行對於借款人以外身分者欲查借款人信用負債等問題，資訊透露都會有一定的保密措施。
如有疑問可透過"知識+"的寄信功能詢問
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曾任美商花旗銀行風險管理部的Jerry
參考資料
經歷外商銀行徵信、與審核主管，及貸款業務之實際經驗
2011-11-14 15:04:35 補充
因為房子是我媽想要幫我忙，要掛在我的名下
房子是屬於新購屋 用我的名字購買
補充：也就是說~母親名下並沒有登記任何不動產，而是要請您幫忙購屋辦房貸，房屋就直接登記在版主名下？
我的意見總結：
1.信用貸款54萬(當時申貸69萬)~這部分確定不用還。因為您申請信用貸款已經有一段時間，這筆錢的用途並不會讓銀行產生不良的影響。
2.17萬信用卡，為減少銀行對於房屋貸款的變數，我建議還清；建議可用『儲蓄險』~保單借款去還這部分的負債；因為保單借款利息較信用卡低許多，且保單借款不會上聯徵信用記錄。
2011-11-14 15:06:47 補充
另外提醒：
新購屋辦房貸、建議至少須準備二成以上的自備款；如果母親在這方面已經有準備，您也能如願還清信用卡的負債，那購屋辦房貸就應該十拿九穩了...
Jerry
2011-11-14 15:43:24 補充
1.我剛聽說房子是在桃園市中心 未來會有捷運 交通方便
但確認地點我不太清楚…
補充：如房屋周遭有捷運系統經過，至少房屋會有增值空間。
2.請問2%，每月繳多少呢？
補充：14,165元(280萬、20年、年利率2%)
房子總價400萬，需申貸280萬 自備款120萬~
補充：自備款足夠，貸款成數也不及八成，機會很高，別過於擔憂。
2011-11-15 09:08:37 補充
不過想再請教各位一個問題~
如果17萬的負債，我在這星期清償。
那銀行如果在下星期徵信，會看到我償還負債嗎？
補充：會...我上述提到：當您還款完成後、聯徵會有一個月的更新期間；
須等到12中、下旬，您的信用卡還款記錄方更新。
但是您可以拿『繳款收據』作為證明~
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